在财务老龄学（Financial Gerontology）的课程中，退休规划 是一个绕不开的核心问题。我们常常问自己：
👉 “我要在 30 年后退休，需要多少钱？”
👉 “我该每年存多少，才能攒到目标金额？”
今天通过一个经典的财务计算例子，来直观理解：复利 + 年金积累 的力量。
问题设定
- 目标：30 年后退休时账户里有 200 万美元
- 假设利率（投资回报率）：4%/年
- 提问：每年存多少钱，才能达到目标？
老年学视角：为什么重要？
1. 复利的力量： 时间越长，复利效果越明显 → 早点开始存钱，压力更小。
2. 退休金缺口
- 现实中很多人开始太晚，导致每年需要存的钱翻倍。
- 比如只剩 20 年 → 每年要存 ~55,000 美元 才能攒够。
3. 风险与回报： 假设利率不同，结果差异巨大：
- 4%：每年存 35,680
- 6%：每年存 28,800
- 8%：每年存 22,850
4. 与寿命相关
- 财务老龄学提醒我们：不仅要考虑“攒够钱”，还要考虑“钱能用多久”。
- 退休后可能还有 20–30 年寿命 → 取款节奏与投资回报同样关键。
案例参考例
- 李先生（35 岁）：计划 65 岁退休，每年存 36,000 美元 → 达到 200 万目标。
- 王奶奶（50 岁）：只剩 15 年，每年要存 94,000 美元 → 压力极大。
👉 这说明：越早开始退休储蓄，越省钱；拖得越久，越困难。
启示
退休金不是一蹴而就的，而是长期、规律的积累 + 复利效应。
早点开始，就能让未来更轻松、更有尊严地老去。